金錢觀是什麼？4 個面向看懂理財性格與 6 種金錢人格

金錢觀是一個人對錢的看法、面對錢的感受和平常用錢習慣加在一起的樣子：錢對你代表安全、自由、面子還是麻煩，你花得快還是存得住，看到帳單是安心還是想逃。它沒有標準答案，研究比較在意的是「你實際怎麼用錢」和「你希望自己怎麼用錢」差多遠。下面把金錢觀拆成花錢、存錢、冒險、焦慮四個面向，對照心理學真正在量的東西，說明本站 6 種金錢人格是怎麼分出來的，也整理情侶金錢觀不同時可以怎麼談。

金錢觀是什麼？看法、感受、習慣三層疊在一起

金錢觀是你怎麼看錢、碰到錢時有什麼感覺、平常怎麼用錢這三層的總和，而這三層在同一個人身上常常不一致。

舉個很台灣的例子。你嘴上說「錢夠用就好」，這是看法；信用卡帳單的通知跳出來，胸口先緊一下，這是感受；月底最後一個週末，朋友一揪，你還是去續攤了，這是習慣。很多人覺得自己「金錢觀有問題」，其實是這三層在打架，而不是哪一層特別壞。

這個主題在中文網路上有好幾種叫法，意思相近，重點略有不同：

常有人問「什麼是正確的金錢觀」。網路上的清單多半會寫要存錢、要投資、分清需要和想要，這些建議本身沒錯，只是它們假設每個人的問題都是花太多。消費研究給了一把更公平的尺：Rick、Cryder 與 Loewenstein（2008）請 13,327 人評估自己的花錢習慣，發現有人花得比自己理想中多（他們稱為 spendthrifts，揮霍型），也有人因為付錢的當下太痛，花得比自己理想中少（tightwads，吝嗇型）。兩種落差都會讓人困擾。與其問對不對，不如看你現在的用錢方式，有沒有幫你走向自己在乎的目標，又讓你睡得著。

心理學怎麼研究金錢觀？從金錢態度量表到金錢腳本

心理學用問卷研究金錢觀已經超過四十年，不同團隊找到的面向其實大同小異：把錢當成地位、想把錢留住、對錢的不安，以及付錢時的痛感。

最早被大量引用的是 Yamauchi 與 Templer（1982）的金錢態度量表。他們從臨床與理論文獻寫出 62 題，因素分析後得到五個因素，最後用其中四個編成 29 題的量表：權力與聲望（用錢影響別人、展示地位）、保留與時間（為未來做準備）、不信任（不想把錢花出去），以及焦慮。兩年後，Furnham（1984）找了 250 多位不同背景的受訪者，發展出 60 題的金錢信念與行為量表，分出執著、權力、保留、安全、匱乏感、努力與能力六個因素，並發現年齡、教育程度和工作倫理信念最能區分人們對錢的態度。

近年理財顧問很常提到的，是 Klontz 等人（2011）的金錢腳本。他們請 422 人對 72 句從財務治療個案中蒐集來的金錢信念表態，歸納出四種腳本：

• 金錢逃避：覺得錢是壞東西，或自己不配有錢。
• 金錢崇拜：相信只要錢更多，問題就會解決。
• 金錢地位：把自我價值和身價綁在一起。
• 金錢警覺：謹慎、低調、傾向把錢存起來。

前三種都和較低的收入有關，逃避與崇拜也和較低的淨資產有關；警覺則和「信用卡不留循環餘額」有關。這篇研究有兩個常被忽略的限制：相關係數都不大，絕對值都在 0.33 以下；受訪者以美國中年以上、高學歷、已婚的白人女性為主。作者自己也寫明，無法判斷是信念導致收入較低，還是收入較低塑造了信念。

對照這些研究再回頭看網路上流行的分類，例如「儲蓄型、享樂型、戰士型、逃避型」四型，或七類金錢價值觀，會發現它們多半出自理財書或講者的經驗整理，好記，但沒有公開的效度資料。把 16 型人格一型一型對到理財性格，目前也找不到研究支持。這些分類拿來當照鏡子的話題很好，別把它當成結論。

理財性格的四個面向：花、存、冒險、焦慮

本站把理財性格拆成消費衝動、儲蓄習慣、風險胃口、金錢焦慮四個面向；其中最常被混在一起的是「存很多」和「很不安」，它們其實是兩條不同的軸。

消費衝動。發薪日一到，先把忍了一個月的購物車清空；進超商只想買水，出來手上多了聯名霜淇淋；直播主喊「最後三件」，手指比腦袋快。研究上最接近的概念是前面提到的付錢痛感：痛感低的人比較容易花超過自己的預期。Rick 等人（2008）還發現，情境把付錢的痛感放大時，兩種人的消費差距最大，痛感被沖淡時差距最小。作者在論文討論裡也提到，刷卡、一鍵結帳讓付錢越來越不痛；「先享受後付款」是我們依同樣邏輯做的推想。這些情境，正是消費衝動高的人最該留意的地方。

儲蓄習慣。薪水進帳先轉一筆到「絕對不能動」的帳戶，旅行前半年就開好旅費專戶。它接近金錢態度量表裡的「保留與時間」，也和 Klontz 的「金錢警覺」相通。

風險胃口。朋友在群組揪一檔「保證賺」的標的，有人先問最壞會怎樣，有人已經在畫線圖，有人直接跟單。理財研究把這叫財務風險承受度（financial risk tolerance），Grable 與 Lytton（1999）特別為它發展了 13 題的評估工具，因為它會影響很多家庭財務決定。風險胃口大不是缺點，前提是你知道自己押的是什麼。聽到「保證獲利」「穩賺不賠」，不管胃口大小，都先停一下。

金錢焦慮。刷卡明細寄來，看到總額心跳漏一拍，快速滑走；存款明明不少，還是覺得不夠。Shapiro 與 Burchell（2012）除了問卷，也用反應時間實驗測財務焦慮，發現它和憂鬱、一般焦慮是可以分開的狀態，而且自評財務焦慮高的人，在實驗裡的注意力傾向避開與財務有關的資訊。這和投資研究裡的鴕鳥效應呼應：Karlsson、Loewenstein 與 Seppi（2009）分析挪威與瑞典的帳戶資料，發現股市下跌時，投資人登入查看帳戶的次數會變少。越怕越不看，越不看越怕，是很多人和錢之間最累的循環。

表格最右欄裡，松鼠同時出現在儲蓄和焦慮兩列，這正是把兩條軸分開的用意。同樣存得很勤，有人是因為安心，有人是因為害怕，要調整的方向完全不同。

6 種金錢人格怎麼分？本站計分規則與隨機作答分布

本站 12 題的金錢人格測驗先算出四個面向的分數，再看哪一面最突出、突出多少，才決定你是 6 種金錢人格中的哪一種。

每個選項會替一到兩個面向加分，例如「先轉一筆到不能動的帳戶」加在儲蓄，「看到總金額心跳漏一拍」加在焦慮。四個面向能拿的最高分不一樣，儲蓄滿分 28、風險只有 14，所以原始百分比不能直接拿來比。計分程式的做法是先算出「每題隨便選」時每個面向的平均分與波動範圍，再看你的分數高出這個基準幾個標準差。最突出的那一面至少要高出 0.6 個標準差，才算有鮮明傾向，否則就歸為細水長流園丁。

為了讓你讀懂自己的結果，我們用測驗本身的計分程式做了一次完整檢查。方法是把 12 題、每題 4 個選項的所有組合，也就是 4 的 12 次方共 16,777,216 種答法，都當成等機率作答，逐一跑本站現行（v3）的計分規則。結果園丁佔 30.5%，梭哈客 18.9%，鴕鳥 14.9%，松鼠 14.8%，氣氛組 10.5%，犒賞主義者 10.4%。

園丁最多，原因拆開來各佔一半左右：15.4% 是四個面向都沒有明顯突出，15.1% 是儲蓄最突出、但焦慮不高。所以，存錢很有紀律、心裡又安定的人，會被分到園丁而不是松鼠，松鼠專指「存了還怕」的那一種。把 12 題都選第一個選項（多半是最謹慎的答法）試算，得到的正是園丁。

報告上的財務健康指數，也可以拿同一份計算來看。它的公式是：少為錢焦慮佔 40%，存得住錢佔 35%，花錢和冒險的步調一致佔 25%。在隨機作答下，指數的中位數是 62，57.7% 落在 60 到 79 之間，低於 40 的只有 1.1%，80 以上只有 2.1%。所以拿到 60 分上下是很常見的位置，四條面向的高低差，比總分更能告訴你要從哪裡下手。這是隨機作答的理論分布，不是台灣人實際作答的比例；等本站累積足夠的作答，才會另外公布真實分布。

金錢觀從哪裡來？多半是學來的，也會隨人生調整

金錢觀大多是學來的，研究者普遍認為小時候看大人怎麼處理錢影響很深，不過這個說法目前的證據以臨床觀察和相關研究為主。

Klontz 等人（2011）在文獻回顧裡整理了 Klontz 與 Klontz 2009 年提出的假設：金錢腳本在童年形成，常在家族裡一代傳一代，本人多半沒有察覺，而且會驅動大部分的財務行為；情緒強烈的「金錢衝擊」經驗，例如家裡突然負債、父母為錢大吵，特別容易留下印記。這是一個假設，Klontz 等人（2011）的研究只看到腳本和年齡、收入等變項之間的關聯。他們也發現，18 到 30 歲受訪者的金錢逃避分數，比 61 到 80 歲的人高出將近 9 分，而且分數隨年齡逐段下降。作者推測，人對錢的態度可能會隨人生經驗調整，這對想改變的人算是好消息；不過這是同一時間比較不同年齡的人，也可能反映的是世代差異。

放到台灣的日常，很多人對下面這些畫面不陌生：過年的紅包被大人一句「先幫你存起來」收走；家裡從不談爸媽賺多少，問了會被說小孩子不要管；長輩叮嚀錢不要露白、不要借人。這些經驗本身無所謂好壞，但如果你發現自己一碰到錢就緊張、一聊薪水就尷尬，回頭看看家裡怎麼談錢，常能找到線索。

當下的壓力也會改寫金錢觀。收入不穩、剛背房貸、家裡有人生病的時候，財務焦慮升高很正常，而 Shapiro 與 Burchell（2012）的實驗也看到，財務焦慮高的人注意力傾向避開財務資訊。這時候先讓情緒降下來，數字才看得進去。想多了解情緒怎麼影響判斷，可以讀情商是什麼；如果你的錢常常花在「不好意思拒絕」上，例如同事的團購、朋友開口借錢，討好型人格那篇有現成的拒絕話術。

情侶金錢觀不同怎麼辦？先把差異攤開，再定分帳規則

情侶金錢觀不同很常見，Papp 等人（2009）的日記研究發現，錢引起的爭執比其他話題更容易反覆、更難談完，所以值得趁還沒吵起來時，用有結構的方式先談。

Papp、Cummings 與 Goeke-Morey（2009）請 100 對夫妻每天記錄在家裡的衝突，共蒐集到 748 次。錢並不是最常吵的話題，但和其他話題相比，為錢吵架影響的範圍更廣、問題更大、更常一再重演，而且就算雙方花了更多力氣想解決，還是比較常沒有結論。Dew、Britt 與 Huston（2012）追蹤美國 4,574 對夫妻，發現在各種意見不合裡，財務上的意見不合最能預測後來離婚；進一步分析顯示，這個關聯是透過吵架的方式與婚姻滿意度發生的。這是美國的相關研究，不代表談錢會害你們分手，真正要留意的是「怎麼談」。

Rick、Small 與 Finkel（2011）研究已婚夫妻，發現吝嗇型和揮霍型的人反而傾向跟彼此結婚，也就是在花錢這件事上常常異性相吸；但兩人在這一點上差得越多，越容易為錢起衝突，而這種衝突又和較低的婚姻滿意度有關。互補一開始很迷人，日子久了還是得先講好規則。

實際談的時候，可以照這三步：

1. 比面向，不比類型。兩人各做一次測驗，把四條面向並排看。「你是鴕鳥、我是松鼠」容易變成貼標籤，「你焦慮 70、我焦慮 40」比較能聊出具體的擔心。
2. 分清共同的錢和各自的錢。房租、水電、孝親費、紅白包這類共同支出放一個帳戶或一張表，各自保留一筆不用報備的零用錢。
3. 約定一個要先講一聲的金額。超過這個數字的支出，買之前先講，不是要對方批准，而是不讓對方在帳單上才第一次知道。

用錢表達在乎的方式也因人而異，有人把送禮當成愛，有人把省下來的錢當成承諾，這部分可以搭配愛之語一起讀。如果談錢時你特別怕對方不高興、一直需要確認對方沒生氣，焦慮型依戀可能也和你有關。

調整金錢觀的下一步：從最突出的那一面開始

調整金錢觀不必把個性整個換掉，先挑測驗裡最突出的那一面，做一個兩週就能驗收的小實驗，比一次立十條理財目標更容易成功。

本文和測驗都是理解自己的工具，不是投資建議；要買哪一檔基金、保什麼保險、要不要貸款，請找合格的專業人員，並多比較幾家資訊。如果你遇到下面的情況，請不要自己硬撐：

• 卡債或貸款已經還不出來：財團法人法律扶助基金會提供債務問題的免費諮詢，全國專線 412-8518（手機加 02），轉 2 是電話法律諮詢。法扶不收費，也沒有委託任何代辦公司，看到號稱能幫你「處理債務」的代辦要特別小心。
• 有人邀你投資「保證獲利」：先撥 165 反詐騙諮詢專線問一聲，再決定。
• 購物或下注停不下來，或為錢焦慮到失眠、影響工作和生活：可以找身心科或心理師談；情緒撐不住的時候，衛福部安心專線 1925 全天候免付費。

想從更大的人格輪廓看自己為什麼這樣用錢，可以讀大五人格；想先知道自己最突出的是哪一面，就從金錢人格測驗開始，12 題大約 3 分鐘。